Die Tilgungsverrechnung

Bei manchen Darlehensarten ist es so, dass die Zinsen auf den anfänglichen Darlehensbetrag berechnet werden, und dieses für die gesamte Dauer der Darlehensrückzahlung. Üblich ist diese Methode zum Beispiel beim Ratenkredit. Man zahlt hier als Kreditnehmer also während der Laufzeit die Zinsen immer basierend auf der anfänglichen Kreditsumme, auch wenn man den Kredit natürlich nach und nach von der Restschuld her reduziert. Es findet in diesem Falle also keinerlei Tilgungsverrechnung statt. Als Tilgungsverrechnung wird bezeichnet, dass Beträge, welche die Darlehensschuld durch Zahlung des Kreditnehmers bereits reduziert haben, also die Restschuld verringert haben, in Abständen als neue Basis zur Zinsberechnung dienen.

Meistens findet eine solche Verrechnung der Tilgung des Kredites in Abständen von drei Monaten statt, also quartalsweise. Es gibt aber auch die monatliche Tilgungsverrechnung, welche natürlich für den Kreditnehmer noch vorteilhafter ist. In welchen Bereichen wird die Tilgungsverrechnung angewendet und welche Vorteile bietet sie dem Kreditnehmer? Im Bereich Immobilienkredite wird die Tilgungsverrechnung beim Annuitätendarlehen immer angewendet. Denn würde der Kreditnehmer hier wie beim Ratenkredit die Zinsen immer auf Basis der anfänglichen Darlehenssumme zahlen, würde man den Immobilienkredit oftmals im ganzen Leben nicht komplett zurück zahlen können. Beim Immobilienkredit findet also in Abständen von zumeist drei Monaten eine Tilgungsverrechnung statt. Konkret heißt das, von der Restschuld werden die bereits geleisteten Tilgungen der letzten drei Monate abgezogen und von dem sich daraus ergebenden verringerten Restschuldbetrag werden jeweils neu die zu zahlenden Zinsen berechnet.

Das selbe Verfahren wiederholt sich dann automatisch alle drei Monate aufs Neue, sodass die Zinsen in der Summe nach und nach immer geringer werden, dafür aber die Tilgung einen insgesamt immer größeren Anteil einnehmen kann. Je öfter diese Tilgungsverrechnung grundsätzlich vorgenommen wird, desto besser ist das natürlich für den Kreditnehmer, weil sofort nach jeder Tilgungsverrechnung die Zinsen etwas reduziert werden.